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        九天娱乐电玩 :“金融素养”不可少莫让你的“金融健康”亮红灯

        发布时间:2020-04-12 19:05:44      浏览:7630

        九天娱乐电玩 【莫】【让】【你】【的】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【亮】【红】【灯】

        【经】【济】【日】【报】【·】【中】【国】【经】【济】【网】【记】【者】 【郭】【子】【源】

        【你】【是】【否】【定】【期】【为】【“】【身】【体】【健】【康】【”】【做】【检】【查】【?】【相】【信】【大】【多】【数】【人】【都】【会】【做】【出】【肯】【定】【回】【答】【。】【但】【如】【果】【有】【人】【问】【,】【你】【是】【否】【定】【期】【为】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【做】【检】【查】【?】【不】【少】【人】【可】【能】【会】【一】【头】【雾】【水】【。】【其】【实】【,】【所】【谓】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【,】【是】【指】【金】【融】【消】【费】【者】【的】【金】【融】【、】【财】【务】【状】【况】【是】【否】【处】【于】【一】【个】【良】【好】【的】【状】【态】【。】【在】【我】【国】【普】【惠】【金】【融】【日】【益】【发】【展】【的】【今】【天】【,】【关】【注】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【可】【谓】【恰】【逢】【其】【时】【。】

        【“】【我】【从】【未】【意】【识】【到】【金】【融】【状】【况】【还】【存】【在】【健】【康】【或】【不】【健】【康】【的】【问】【题】【。】【”】

        【“】【判】【断】【金】【融】【健】【康】【的】【指】【标】【有】【哪】【些】【?】【”】

        【“】【即】【便】【处】【于】【金】【融】【亚】【健】【康】【状】【态】【,】【也】【不】【会】【对】【我】【的】【生】【活】【造】【成】【多】【大】【影】【响】【吧】【?】【”】

        【对】【于】【你】【是】【否】【定】【期】【为】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【做】【检】【查】【的】【提】【问】【,】【以】【上】【是】【受】【访】【者】【面】【对】【记】【者】【的】【典】【型】【回】【答】【,】【其】【背】【后】【隐】【藏】【的】【,】【正】【是】【当】【下】【普】【惠】【金】【融】【发】【展】【所】【面】【临】【的】【窘】【境】【:】【一】【方】【面】【,】【我】【国】【正】【规】【渠】【道】【、】【非】【正】【规】【渠】【道】【的】【个】【人】【消】【费】【信】【贷】【服】【务】【都】【在】【快】【速】【增】【长】【,】【“】【信】【贷】【可】【得】【性】【”】【已】【大】【幅】【提】【升】【;】【另】【一】【方】【面】【,】【居】【民】【的】【个】【人】【金】【融】【素】【养】【发】【展】【却】【稍】【显】【滞】【后】【,】【甚】【至】【有】【人】【因】【过】【度】【借】【贷】【而】【陷】【入】【了】【循】【环】【债】【务】【风】【险】【。】

        【由】【此】【,】【关】【注】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【可】【谓】【恰】【逢】【其】【时】【。】【“】【金】【融】【自】【身】【带】【有】【风】【险】【特】【性】【,】【使】【用】【金】【融】【服】【务】【同】【样】【会】【产】【生】【正】【、】【负】【两】【种】【效】【果】【,】【发】【展】【普】【惠】【金】【融】【不】【能】【局】【限】【于】【提】【供】【金】【融】【服】【务】【,】【更】【重】【要】【的】【是】【如】【何】【产】【生】【良】【好】【的】【结】【果】【。】【”】【中】【国】【人】【民】【大】【学】【中】【国】【普】【惠】【金】【融】【研】【究】【院】【院】【长】【贝】【多】【广】【说】【。】

        【那】【么】【,】【究】【竟】【何】【为】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【?】【如】【何】【诊】【断】【?】【保】【持】【金】【融】【健】【康】【的】【方】【法】【又】【是】【什】【么】【?】

        【问】【诊】【“】【金】【融】【健】【康】【”】

        【“】【金】【融】【健】【康】【”】【,】【是】【指】【金】【融】【消】【费】【者】【的】【金】【融】【、】【财】【务】【状】【况】【是】【否】【处】【于】【一】【个】【良】【好】【的】【状】【态】【。】【关】【于】【这】【一】【概】【念】【,】【中】【国】【人】【民】【大】【学】【中】【国】【普】【惠】【金】【融】【研】【究】【院】【在】【《】【中】【国】【普】【惠】【金】【融】【发】【展】【报】【告】(2019)【》】(【以】【下】【简】【称】【《】【报】【告】【》】)【中】【做】【出】【了】【特】【别】【强】【调】【。】

        【《】【报】【告】【》】【认】【为】【,】【普】【惠】【金】【融】【的】【发】【展】【有】4【个】【渐】【进】【的】【层】【次】【。】【第】【一】【层】【次】【是】【普】【及】【金】【融】【产】【品】【和】【服】【务】【,】【将】【此】【前】【被】【传】【统】【金】【融】【机】【构】【排】【斥】【在】【外】【的】【人】【群】【包】【容】【进】【来】【。】【第】【二】【层】【次】【是】【提】【高】【该】【人】【群】【的】【金】【融】【知】【识】【和】【素】【养】【,】【以】【便】【其】【更】【好】【地】【使】【用】【产】【品】【和】【服】【务】【。】【第】【三】【层】【次】【是】【改】【善】【以】【上】【人】【群】【的】【金】【融】【能】【力】【和】【行】【为】【。】

        【“】【金】【融】【健】【康】【”】【则】【是】【第】【四】【层】【次】【的】【要】【求】【,】【即】【人】【们】【可】【以】【通】【过】【学】【习】【金】【融】【知】【识】【、】【利】【用】【金】【融】【工】【具】【、】【采】【取】【合】【理】【的】【金】【融】【行】【为】【,】【让】【自】【己】【的】【财】【务】【状】【况】【处】【于】【良】【好】【状】【态】【。】

        【如】【何】【诊】【断】【自】【己】【的】【金】【融】【状】【态】【是】【否】【健】【康】【呢】【?】【核】【心】【指】【标】【有】6【个】【,】【其】【中】【包】【括】4【个】【客】【观】【指】【标】【,】【收】【支】【指】【标】【、】【资】【产】【指】【标】【、】【债】【务】【指】【标】【、】【保】【险】【指】【标】【,】【以】【及】2【个】【主】【观】【指】【标】【。】

        【从】【客】【观】【指】【标】【看】【,】【收】【支】【指】【标】【指】【是】【否】【拥】【有】【稳】【定】【、】【合】【理】【的】【收】【入】【结】【构】【和】【支】【出】【结】【构】【;】【资】【产】【指】【标】【指】【是】【否】【拥】【有】【足】【够】【的】【应】【急】【资】【金】【和】【固】【定】【资】【产】【;】【债】【务】【指】【标】【指】【是】【否】【拥】【有】【合】【理】【的】【债】【务】【结】【构】【和】【可】【供】【获】【得】【借】【贷】【的】【渠】【道】【;】【保】【险】【指】【标】【则】【指】【是】【否】【拥】【有】【充】【足】【、】【合】【适】【的】【保】【险】【产】【品】【。】

        【除】【了】【客】【观】【指】【标】【,】【判】【断】【“】【金】【融】【健】【康】【”】【的】【主】【观】【指】【标】【同】【样】【重】【要】【:】【一】【是】【你】【对】【自】【己】【目】【前】【的】【财】【务】【状】【况】【是】【否】【满】【意】【,】【二】【是】【你】【对】【自】【己】【未】【来】【的】【财】【务】【状】【况】【是】【否】【有】【信】【心】【。】

        【在】【这】【些】【指】【标】【的】【诊】【断】【下】【,】【我】【国】【金】【融】【消】【费】【者】【的】【整】【体】【健】【康】【状】【况】【有】5【个】【特】【点】【。】【《】【报】【告】【》】【指】【出】【,】【从】【调】【查】【结】【果】【看】【,】【平】【均】【得】【分】【最】【高】【的】【是】【收】【支】【指】【标】【和】【主】【观】【指】【标】【,】【这】【说】【明】【我】【国】【消】【费】【者】【比】【较】【注】【重】【收】【入】【、】【支】【出】【的】【平】【衡】【性】【和】【可】【持】【续】【性】【,】【且】【对】【自】【身】【的】【金】【融】【状】【况】【较】【为】【满】【意】【。】

        【具】【体】【来】【看】【,】【一】【是】【年】【龄】【越】【大】【,】【其】【金】【融】【健】【康】【程】【度】【越】【高】【;】【二】【是】【女】【性】【的】【金】【融】【健】【康】【状】【况】【显】【著】【低】【于】【男】【性】【;】【三】【是】【个】【人】【的】【身】【体】【健】【康】【状】【况】【能】【够】【显】【著】【提】【高】【其】【金】【融】【健】【康】【水】【平】【,】【二】【者】【呈】【正】【相】【关】【关】【系】【;】【四】【是】【已】【婚】【者】【的】【金】【融】【健】【康】【水】【平】【普】【遍】【高】【于】【未】【婚】【者】【;】【五】【是】【农】【村】【地】【区】【的】【金】【融】【健】【康】【程】【度】【显】【著】【低】【于】【城】【市】【地】【区】【。】

        【“】【金】【融】【素】【养】【”】【不】【可】【少】

        【为】【何】【不】【同】【人】【群】【的】【金】【融】【健】【康】【状】【况】【会】【出】【现】【差】【异】【?】【是】【什】【么】【造】【成】【了】【“】【亚】【健】【康】【”】【“】【不】【健】【康】【”】【的】【金】【融】【状】【况】【?】【一】【个】【关】【键】【因】【素】【浮】【出】【水】【面】【—】【—】【“】【金】【融】【素】【养】【”】【,】【以】【及】【由】【此】【产】【生】【的】【金】【融】【行】【为】【。】

        【“】【也】【就】【是】【说】【,】【你】【对】【金】【融】【健】【康】【的】【认】【识】【是】【否】【全】【面】【。】【”】【中】【国】【人】【民】【大】【学】【中】【国】【普】【惠】【金】【融】【研】【究】【院】【相】【关】【负】【责】【人】【说】【,】【目】【前】【,】【很】【多】【人】【对】【自】【我】【金】【融】【健】【康】【的】【评】【价】【主】【要】【基】【于】【收】【支】【是】【否】【平】【衡】【,】【却】【忽】【视】【了】【财】【务】【流】【动】【性】【管】【理】【、】【资】【产】【管】【理】【、】【风】【险】【管】【理】【,】【对】【储】【蓄】【、】【借】【贷】【、】【理】【财】【、】【保】【险】【等】【金】【融】【服】【务】【的】【认】【识】【也】【稍】【显】【不】【足】【。】

        【下】【面】【呈】【现】【的】【,】【是】【一】【对】【已】【婚】【农】【户】【夫】【妻】【的】【“】【金】【融】【健】【康】【样】【本】【”】【。】【两】【人】【共】【同】【经】【营】【着】【一】【家】【建】【材】【瓷】【砖】【店】【,】【每】【年】【的】【净】【利】【润】【在】20【万】【元】【至】30【万】【元】【之】【间】【。】

        【如】【果】【将】【每】【个】【月】【的】【支】【出】【项】【细】【分】【,】【可】【以】【看】【到】【,】【房】【租】5800【元】【,】【雇】【员】【费】【用】4800【元】【,】【水】【电】【费】1500【元】【,】【客】【户】【垫】【资】10000【元】【,】【债】【务】【还】【款】7000【元】【,】【再】【加】【上】3000【元】【至】4000【元】【的】【家】【庭】【开】【支】【,】【这】【对】【夫】【妻】【的】【经】【营】【现】【金】【流】【已】【明】【显】【紧】【张】【甚】【至】【不】【足】【。】

        【但】【是】【,】【夫】【妻】【二】【人】【在】【受】【访】【时】【却】【对】【自】【身】【的】【财】【务】【状】【况】【较】【为】【满】【意】【,】【究】【其】【原】【因】【,】【在】【于】【他】【们】【并】【没】【有】【对】【经】【营】【成】【本】【、】【家】【庭】【开】【支】【严】【格】【区】【分】【,】【没】【有】【建】【立】【详】【细】【而】【准】【确】【的】【家】【庭】【与】【生】【产】【经】【营】【财】【务】【表】【单】【。】

        【尽】【管】【如】【此】【,】【夫】【妻】【二】【人】【的】【债】【务】【风】【险】【依】【然】【可】【控】【,】【如】【果】【做】【好】【目】【前】【的】【生】【产】【经】【营】【,】【其】【家】【庭】【财】【务】【的】【成】【长】【性】【仍】【然】【较】【强】【。】

        【具】【体】【来】【看】【,】【目】【前】【家】【中】【的】【资】【产】【包】【括】【价】【值】45【万】【元】【的】【楼】【房】【、】【两】【辆】【价】【值】6【万】【元】【的】【货】【车】【、】【一】【辆】【价】【值】15【万】【元】【的】【轿】【车】【以】【及】【每】【月】【固】【定】【的】【储】【蓄】200【元】【。】【除】【了】【新】【农】【合】【、】【新】【农】【保】【,】【夫】【妻】【二】【人】【还】【购】【买】【了】【商】【业】【保】【险】【,】【在】【不】【动】【用】【养】【老】【金】【且】【不】【从】【任】【何】【渠】【道】【借】【钱】【的】【情】【况】【下】【,】【手】【上】【的】【钱】【能】【维】【持】6【个】【月】【同】【样】【消】【费】【标】【准】【的】【生】【活】【。】

        【夫】【妻】【二】【人】【认】【为】【,】【接】【下】【来】【,】【如】【果】【形】【成】【良】【好】【的】【储】【蓄】【习】【惯】【,】【再】【经】【营】【好】【店】【铺】【,】【就】【可】【以】【进】【一】【步】【改】【善】【自】【己】【的】【金】【融】【健】【康】【状】【况】【。】

        【有】【了】【对】【储】【蓄】【、】【借】【贷】【、】【保】【险】【等】【金】【融】【知】【识】【的】【了】【解】【,】【其】【实】【只】【完】【成】【了】【提】【高】【金】【融】【素】【养】【的】【第】【一】【步】【。】【“】【更】【重】【要】【的】【是】【,】【需】【倡】【导】【人】【们】【将】【金】【融】【知】【识】【进】【一】【步】【转】【换】【为】【合】【理】【、】【理】【性】【的】【金】【融】【行】【为】【,】【从】【而】【真】【正】【、】【有】【效】【地】【改】【善】【个】【人】【金】【融】【健】【康】【状】【况】【。】【”】【上】【述】【负】【责】【人】【说】【。】

        【危】【险】【的】【“】【过】【度】【负】【债】【”】

        【尽】【管】【从】【调】【研】【看】【,】【生】【产】【经】【营】【型】【农】【户】【的】【债】【务】【水】【平】【基】【本】【可】【控】【,】【但】【对】【部】【分】【金】【融】【消】【费】【者】【来】【说】【,】【一】【个】【由】【滞】【后】【金】【融】【素】【养】【导】【致】【的】【危】【险】【金】【融】【行】【为】【正】【持】【续】【发】【生】【—】【—】【过】【度】【负】【债】【,】【甚】【至】【陷】【入】【循】【环】【债】【务】【危】【机】【。】

        【近】【年】【来】【,】【个】【别】【人】【为】【满】【足】【自】【己】【的】【“】【炫】【耀】【性】【消】【费】【”】【需】【求】【,】【无】【视】【自】【身】【偿】【债】【能】【力】【,】【从】【多】【个】【非】【正】【规】【放】【贷】【机】【构】【高】【息】【借】【贷】【,】【拆】【了】【东】【墙】【补】【西】【墙】【,】【直】【至】【资】【金】【链】【断】【裂】【。】【为】【此】【,】【市】【场】【上】【开】【始】【流】【传】【这】【样】【一】【句】【戏】【谑】【的】【话】【:】【“】70【后】【”】【只】【知】【道】【存】【钱】【,】【“】80【后】【”】【开】【始】【知】【道】【花】【钱】【,】【“】90【后】【”】【还】【没】【挣】【钱】【但】【敢】【于】【借】【钱】【。】

        【其】【实】【,】【借】【钱】【消】【费】【、】【负】【债】【并】【非】【完】【全】【负】【面】【的】【行】【为】【,】【关】【键】【是】【把】【握】【好】【度】【,】【不】【要】【过】【度】【负】【债】【,】【“】【良】【性】【负】【债】【”】【反】【而】【有】【助】【于】【实】【现】【财】【富】【增】【长】【。】

        【何】【为】【“】【良】【性】【负】【债】【”】【?】【“】【是】【指】【那】【些】【属】【于】【正】【常】【负】【债】【范】【围】【、】【对】【我】【们】【有】【帮】【助】【的】【负】【债】【,】【如】【果】【每】【月】【还】【款】【金】【额】【不】【超】【过】【总】【收】【入】【的】50%【,】【即】【可】【算】【良】【性】【负】【债】【。】【”】【招】【商】【银】【行】【相】【关】【负】【责】【人】【说】【,】【如】【果】【你】【能】【通】【过】【负】【债】【获】【得】【收】【益】【,】【例】【如】【买】【房】【出】【租】【或】【生】【意】【经】【营】【等】【,】【且】【收】【益】【能】【够】【覆】【盖】【你】【的】【本】【金】【和】【利】【息】【,】【那】【是】【最】【好】【不】【过】【的】【。】

        【相】【比】【之】【下】【,】【过】【度】【负】【债】【则】【是】【指】【债】【务】【人】【的】【负】【债】【过】【重】【,】【缺】【乏】【资】【金】【流】【动】【性】【,】【一】【直】【不】【能】【清】【偿】【本】【息】【,】【从】【而】【无】【法】【保】【证】【债】【务】【链】【的】【持】【续】【性】【。】

        【如】【何】【判】【断】【自】【己】【是】【否】【过】【度】【负】【债】【?】【业】【内】【通】【常】【用】【“】【家】【庭】【负】【债】【率】【”】【这】【个】【指】【标】【,】【即】【用】【负】【债】【总】【额】【除】【以】【资】【产】【总】【额】【。】【如】【果】【负】【债】【率】【远】【小】【于】50%【,】【则】【说】【明】【没】【使】【用】【太】【多】【的】【信】【用】【杠】【杆】【,】【几】【乎】【是】【赚】【多】【少】【花】【多】【少】【;】【但】【如】【果】【负】【债】【率】【严】【重】【大】【于】50%【,】【则】【存】【在】【资】【金】【链】【断】【裂】【风】【险】【;】【当】【负】【债】【率】【接】【近】1【时】【,】【预】【示】【着】【你】【随】【时】【可】【能】【破】【产】【。】

        【“】【为】【避】【免】【过】【度】【负】【债】【,】【我】【们】【需】【要】【牢】【记】【以】【下】4【点】【。】【”】【招】【行】【上】【述】【负】【责】【人】【说】【,】【第】【一】【,】【只】【为】【必】【要】【的】【事】【负】【债】【,】【对】【于】【那】【些】【可】【有】【可】【无】【的】【消】【费】【,】【应】【该】【量】【力】【而】【行】【;】【第】【二】【,】【负】【债】【金】【额】【要】【控】【制】【在】【还】【款】【能】【力】【范】【围】【内】【,】【即】【“】【有】【多】【大】【能】【力】【,】【干】【多】【大】【事】【儿】【”】【;】【第】【三】【,】【“】【天】【下】【没】【有】【免】【费】【的】【借】【款】【”】【,】【在】【借】【款】【时】【,】【除】【了】【确】【认】【利】【率】【,】【还】【要】【确】【认】【借】【款】【的】【总】【费】【用】【,】【尤】【其】【是】【民】【间】【借】【贷】【平】【台】【,】【应】【问】【清】【是】【否】【有】【担】【保】【费】【、】【评】【估】【费】【等】【其】【他】【费】【用】【;】【第】【四】【,】【将】【负】【债】【率】【控】【制】【在】50%【以】【内】【,】【建】【议】【每】【个】【人】【持】【有】【的】【信】【用】【卡】【不】【要】【超】【过】3【张】【,】【并】【根】【据】【额】【度】【和】【功】【能】【分】【开】【使】【用】【。】

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